新年伊始，许多贷款买家在打开银行应用程序后可以看到一个好消息——抵押贷款利率降低10个基点(BP)。
“利率下降了一点，一月份可以省下一杯奶茶。”在收到新年的第一个“红包”后，展望2024年LPR（贷款市场报价利率）和抵押贷款利率的趋势，许多业内人士认为，仍有进一步下降的空间。
重定价日房贷利率再降10个基点
“亲爱的客户：由于中国人民银行基准利率的调整，根据贷款合同，从20240101年起，您合同尾号xxxx的个人一手房按揭贷款年利率（单利）将调整为4%，下期还款金额为xxx元。您可以联系网点或登录移动银行获取最新的还款计划。谢谢你的支持！”
很多买家在新年收到的第一条短信可能是他们贷款银行的好消息。胡女士就是其中之一。调整后，她的抵押贷款利率从4.1%降至4%。根据贷款总额约70万元，期限为20年。经过调整，胡女士每月可以少还20元左右。
2023年，存量抵押贷款大规模下调。根据中央银行和国家金融监督管理局发布的《关于降低存量第一住房贷款利率的通知》，自2023年9月25日起，存量第一住房商业个人住房贷款借款人可向贷款金融机构申请，金融机构新贷款取代存量第一住房商业个人住房贷款。
根据央行和国家金融监督管理局披露的数据，截至2023年9月底，存量抵押贷款利率已下调22万亿元以上，平均下降0.73个百分点，惠及1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600亿至1700亿元。
上述2023年存量抵押贷款利率的降低主要是通过降低基点进行的；2024年初，存量抵押贷款利率降低了10个基点，这是针对LPR的。
据了解，抵押贷款利率的计算由LPR和基点组成。当抵押贷款重定价日到来时，银行将根据去年LPR的涨跌自动调整新年的个人抵押贷款利率。2023年，5年以上的LPR从4.3%下降到4.2%，降低10个基点。对于选择1月1日作为重定价日的抵押贷款客户，抵押贷款利率也将降低10个基点。
值得注意的是，所谓的重定价日，即浮动利率贷款借款人与银行约定的利率调整日期，其中个人抵押贷款重定价日为每年1月1日或与贷款发放日相对应的日期，大多是前者。
未来LPR可能仍将适度下行
同样在刚刚过去的元旦假期，中指研究院的数据显示，2024年元旦假期期间（2023年12.30-2024年）.1)40个代表城市日均成交面积较去年元旦假期(2022.12.31-2023.1.2)降幅超过20%。各地推盘力度一般，营销力度大多延续节前冲刺水平。除了个别项目表现良好外，很多地方的楼市表现相对平淡，分化加剧。
短期来看，房地产市场调整压力依然存在，12月存款利率3个月后迎来新一轮集中下调。不少业内人士认为，未来房贷利率仍有下行空间。
民生银行首席经济学家温斌认为，中央经济工作会议提出“促进社会综合融资成本稳定下降”，意味着央行仍将引导LPR在2024年适度下降，促进融资成本稳定下降，激活生产消费信贷需求。然而，结合央行提出的合理水平，LPR和新贷款利率的进一步下降空间将缩小。
招聘联合会首席研究员董希苗认为，2024年LPR下降的空间仍然存在，应该有10-15个基点。一方面，2023年存款利率多次及时降低，银行债务成本降低；另一方面，2024年央行可能降低存款准备金率和公开市场运作，政策利率可能降低，有助于降低银行资本成本。
“居民对购房成本很敏感，预计2024年将增加‘降低成本’措施，提高宏观政策和微观感受的一致性，其中降低抵押贷款利率很重要。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇佳还提到，由于房价持续调整，首套住房抵押贷款利率无下限的城市将显著增加，实际抵押贷款利率可能大于LPR。
例如，广东东莞最近宣布，自2024年1月1日起，首次抵押贷款利率的下限将分阶段取消，具体利率由银行根据市场化和法制化独立确定。这意味着东莞现有的第一次抵押贷款利率下限LPR-20BP将超过20BP的限制，没有下限。（已完成时间）
