这个根据不同的贷款期限决定。
1. 短期贷款（一年及一年之内的贷款），按合同利率执行，遇国家利率调整，不分段计息，仍执行原利率。
2. 中长期贷款（一年以上的贷款），利率一年一定。下一贷款年度，如遇利率调整，执行新的贷款利率。比如你2013年12月贷款10万元，期限是10年，当时利率是6.5%（假设），2014年11月中国人民银行调低了贷款利率，执行6%。你的贷款在2013年12月-2014年11月期间仍然执行原贷款利率6.5%，并不随国家利率的调整而调整。到下一个贷款年度，即2014年12月-2015年11月，执行新的贷款利率。依次类推。
请参考中国人民银行《人民币利率管理规定》（ 银发[1999]77号 ）相关条文——
第20条 短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。
短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。
第21条 中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。
